在保险行业，“开门红” 原本是一个充满希望与活力的时期，寓意着新的一年能够在良好的业绩开端下蒸蒸日上。然而，近年来这一传统盛事却逐渐变了味道，大量保险代理人深陷困境，沦为 “倒贴打工者”，背后所隐藏的行业乱象令人深思。
保险公司开门红的时间跨度通常从每年四季度到次年一季度，最近一段时间堪称保险公司的 “黄金销售季”。为了刺激业绩增长，保险公司可谓使出浑身解数，推出各式各样的激励手段。从高额的现金奖励、丰厚的实物奖品，到令人心动的荣誉称号与晋升机会，一切都显得那么诱人。在一些保险公司，达成特定业绩目标的代理人能轻松的获得豪华境外游的奖励，或是得到企业内部极高荣誉的表彰，这些都极大地激发了代理人的竞争欲望。
然而，与之对应的业绩目标却高得离谱。部分公司给代理人制定的开门红任务，要求他们在这一季度完成全年任务的 50% 以上。这无疑给代理人套上了沉重的枷锁，让他们在巨大的压力下喘不过气来。以某中型保险公司为例，其基层代理人小张在 2024 年开门红期间接到的任务是销售价值 100 万元的保险产品，而他全年的任务量为 180 万元，这在某种程度上预示着他需要在短短三个月内完成超过一半的年度指标。
在如此高压之下，为了保住自己的饭碗，许多代理人无奈之下选择了 “自买件” 这一无奈之举。在 2024 年开门红期间，小张所在的团队出现了令人咋舌的现象：80% 的保费竟然来自小组成员的自购，人均自购金额超过 10 万元。而代理人从这些自购保费中所获得的佣金收入，却只能覆盖保费的 30%-50%。这就好比代理人用今天的钱去换取明天不确定的收益，并且还得自己先垫上一大笔资金，长此以往，他们的经济压力慢慢的变大。小张为完成任务，自掏腰包购买了 15 万元的保险产品，获得的佣金仅为 6 万元，不仅没有盈利，反而还倒贴了 9 万元。
开门红期间主推的 “年金险 + 万能账户” 产品组合，看似设计精巧、回报丰厚，实则暗藏诸多玄机。在销售人员的宣传线% 甚至更高的演示利率，描绘出一幅财富快速增值的美好画卷，令许多消费者心动不已。然而，当消费者仔细查看保险合同就会发现，合同里明确规定的保底利率却只有 1%-3%。
有一款颇具代表性的保险产品，在宣传过程中，销售人员声称消费者投入 30 万，经过一定期限后最终能够收获 270 万的高额收益，如此诱人的回报率让不少人跃跃欲试。但实际上，经过专业计算，该产品的内部收益率（IRR）仅为 2.43%，这一数据甚至连一些银行定期存款利率都比不上。万能账户同样问题重重，在产品前期，前 5 年资金流入量较少，而且每一次资金的转入都要扣除一定比例的手续费。不仅如此，如果消费者想要提前支取账户内的资金，还需要缴纳一笔不菲的退保费用，经过这一系列扣除后，消费者最终到手的收益大打折扣。
年金险的回本周期也相当漫长，通常长达 10 年之久。这意味着在这 10 年期间，如果消费者因为突发情况急需资金而选择中途退保，本金可能会亏损 30% 以上。代理人一旦选择自购这类产品，其资金就会被长期套牢，财务状况愈发糟糕。小张就因为自购了年金险产品，原本手头还算充裕的资金变得紧张起来，在后续的生活中，面对一些突发的生活支出，他常常捉襟见肘。
在销售环节，各种违规手段更是层出不穷，令人眼花缭乱。保险公司为了追求销量的最大化，在一定程度上默许甚至鼓励销售人员采取一些误导性的销售行为。销售人员常常使用 “限时抢购”“即将停售” 这样极具煽动性的话术，在消费者心中制造紧张氛围，迫使他们在未经充分思考的情况下冲动消费。
他们还会将保险产品吹嘘成 “高收益理财产品”，故意混淆保险的保障功能与理财功能。在介绍产品时，只片面地强调产品所能带来的高额收益，而对产品所存在的风险以及各种限制条件避而不谈。在银行与保险公司的合作业务中，这种误导现象也屡见不鲜。银行利用客户对其的信任，采用一些极具诱惑性的手段来推销保险产品。例如，某银行推出 “存 1 万送电动车” 的活动，吸引了大量客户前来咨询。然而，客户在办理业务时才发现，所谓的 “存款” 实际上是一款需要连续缴费 5 年、综合收益不足 3% 的保险产品。
对于保险代理人，保险公司则以职级晋升、团队奖励等为诱饵，变相强制他们自购保险产品。在一些保险公司的晋升体系中，如果代理人想要晋升到更高的职级，除了要完成一定的团队业绩指标外，还必须自己购买一定金额的保险产品。这种不合理的制度使得不少代理人在巨大的晋升压力下，不得不自掏腰包购买保险，最终背上了沉重的债务。小张的一位同事小李，为了晋升主管，自购了价值 20 万元的保险产品，虽然成功晋升，但却因此陷入了债务危机，每个月都要为偿还贷款而发愁。
尽管监管部门一直密切关注保险行业的乱象，并采取了一系列强有力的整治措施。“报行合一” 政策的出台，旨在规范保险公司的产品定价和费用列支行为，要求保险公司上报的产品定价和实际执行情况必须保持一致，防止保险公司通过虚高费用来进行不正当竞争。同时，监管部门还明确禁止保险公司虚列费用，杜绝通过虚假列支来套取资金用于违规销售等行为。
然而，保险行业的一些深层次问题依然顽固地存在着。保险公司长期以来过度看重保费规模，将保费规模作为衡量公司业绩和代理人绩效的核心关键绩效指标（KPI）。这种单一的评价体系导致代理人为了达成目标，不惜采取各种手段，甚至不惜牺牲自身利益和客户权益。年金险等理财型产品的佣金率过高，往往是保障型产品佣金率的好几倍。在利益的驱使下，代理人更倾向于推销这类低价值的理财型产品，而忽视了保险产品的本质 —— 保障功能。
消费者和代理人都普遍缺乏足够的保险知识教育。投保人在购买保险产品时，往往因为看不懂复杂的保险条款，无法准确理解产品的保障范围和风险责任，从而容易被销售人员的误导性宣传所迷惑。而保险代理人在入职后，所接受的培训往往侧重于销售技巧和产品推销，对保险产品的本质、条款解读以及客户的真实需求分析等方面的培训不足。这使得代理人在销售过程中，也难以真正从客户的方面出发，为客户提供专业、合理的保险规划，只能在这种畸形的行业制度下艰难生存。
要想彻底改变这种混乱的局面，需要监管部门、保险行业及消费者各方一起努力，携手共进。监管层面，要逐步加大 “报行合一” 政策的执行力度，建立健全严格的监督检查机制，对违反相关规定的行为保持零容忍的态度，发现一起，查处一起，绝不姑息。对于违规操作的保险公司，要依法依规给予严厉的处罚，包括高额罚款、暂停业务、限制高管任职资格等，以起到强有力的震慑作用。同时，监管部门还应积极推动保险产品信息的透明化建设，要求保险公司在销售产品时，必须向消费者清晰、准确地展示产品的保底利率、历史结算数据及各项费用扣除标准等关键信息，让我们消费者能够在充分懂产品的基础上做出理性的购买决策。
保险行业自身也有必要进行深刻的改革与反思。保险公司应尽快摒弃过度追求保费规模的短视行为，建立更加科学、合理的业绩评价体系，将业务质量、客户满意程度、理赔服务等指标纳入考核范围，引导代理人关注客户的真实需求，提供优质的保险服务。同时，要大力调整产品结构，降低理财型产品在公司业务中的占比，加大保障型产品的研发和推广力度，回归保险的保障本质。在代理人管理方面，优化代理人考核体系，减轻代理人的业绩压力，为代理人提供更完善的培训和职业发展规划，提高代理人的专业素养和服务水平。
对于保险代理人和消费的人来说，双方都需要积极主动地提升自身的能力和意识。代理人要转变传统的销售观念，从单纯的产品推销者转变为客户的保险规划师，依靠专业的知识和优质的服务赢得客户的信任和认可。在销售过程中，要如实向客户介绍产品的特点、风险和收益情况，帮助客户制定适合其自身需求的保险方案。消费的人在购买保险产品时，要保持冷静和理性，不被销售人员的 “高收益” 宣传所迷惑，充分认识到保险的基本功能是提供风险保障。在购买前，要仔细阅读保险条款，如有疑问，及时咨询专业技术人员。同时，要充分的利用保险产品的犹豫期，在犹豫期内认真考虑自己的购买决策是不是正确，如发现产品不符合自身需求，应及时退保，避免造成不必要的损失。
保险的初衷是为人们抵御生活中的各种风险，为家庭和社会提供稳定的保障。然而，在当前 “开门红” 的乱象中，保险却逐渐偏离了其原本的轨道，变了味道。只有打破这些不合理的利益链条，重塑行业的价值观和经营理念，保险行业才能走上健康、可持续发展的正轨，真正为广大人民群众提供较为可靠、有效的风险保障服务，重新赢得社会的信任和尊重。让保险回归保障本质，让 “开门红” 回归其积极、健康的本来面貌，这不仅是保险行业自身发展的需要，也是保障众多购买的人权益、维护社会稳定和谐的必然要求。
一看你就是胡编乱造，老子从业十多年了，还没听过买15万的保费能拿男6万佣金？你告诉我，我来入职我来买！
低收益，甚至亏本的保险产品有客户买吗？保险合同的细则说明白了，客户不就跑了，又拿什么钱给代理人抽佣金呢？简直就是一派胡言[大笑]
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